黑壓壓的人頭、濁熱的空氣、煩躁的等待……銀行排隊“長龍”使客戶怨聲載道，讓銀行不堪重負，也引起了監管當局的高度重視。

　　最近，央行發出《關于改進個人支付結算服務的通知》。在這份內容豐富的通知中，有多項措施直接有利于破解銀行排隊難題。

　　儲蓄賬戶轉為結算賬戶更方便

　　時下，居民的活期存款有兩種存儲形式：個人活期儲蓄賬戶和個人銀行結算賬戶。前者只能辦理現金存取業務，而后者還可以辦理匯款、銀行卡等轉賬收付業務。按現行規定，個人儲蓄賬戶轉為個人銀行結算賬戶，要到銀行辦理相關確認手續。

　　《通知》簡化了個人銀行結算賬戶的確認手續，規定：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉賬支付業務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉為個人銀行結算賬戶，無須再辦理其他手續。同時，《通知》還擴大了個人活期儲蓄賬戶的轉賬收入功能，允許個人合法收入款項轉入個人活期儲蓄賬戶。

　　在任何銀行都能交水電費、代發工資

　　如今，公用事業單位在辦理代收業務時，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業務如發放工資時，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個人銀行結算賬戶。

　　《通知》規定，銀行要充分利用小額支付系統，實現銀行營業網點的資源共享，方便客戶就近選擇網點辦理業務。要創造條件，實現社會公眾和收、付費單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業服務費用和工資、養老保險、失業保險、醫療統籌等社會保障金的繳納和發放。

　　單位向個人支付５萬元以上更簡單

　　為防止公款私存、利用個人結算賬戶套取現金、逃稅、洗錢等，現行賬戶制度要求從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項超過５萬元的，付款單位應出具合同、協議、完稅證明等證實確屬個人合法所得的付款依據。

　　為鼓勵單位與個人之間的款項支付通過轉賬方式完成，《通知》規定，從單位賬戶向個人賬戶的轉賬，每筆超過５萬元的，既可由付款單位出具單獨的付款依據，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對該款項支付的真實性、合法性負責，只能將確屬個人的合法收入款項轉入個人賬戶。

　　推廣銀行本票，避免“現金大搬家”

　　不少居民買車、買房、買基金，大多是從一家銀行取出大額現金，再繳存到另一家銀行，這種“現金大搬家”造成了人力資源的巨大浪費和資金安全隱患。而銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款銀行簽發一張銀行本票，交由收款銀行存入即可完成。

　　因此，《通知》要求大力開辦銀行本票業務，對大額提現并跨行轉存的，鼓勵個人客戶通過銀行本票辦理。

　　發揮個人支票優勢，減少現金使用

　　隨著全國支票影像交換系統、公民身份信息聯網核查系統的建立以及個人征信系統的完善，使用個人支票的外部環境逐步改善。個人支票在居民繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用時具有較大的優勢，比如，繳納學費時只需學生開學時攜帶一張其家長或本人簽發的支票，由學校交由銀行存入即可完成。因此，應充分發揮個人支票在主動付款領域的優勢。

　　《通知》要求，銀行要主動為信用較好、有需求的個人客戶提供支票服務。

　　信用卡可以跨行還款

　　《通知》規定，銀行應鼓勵信用卡持卡人以轉賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實現自動還款；在不同銀行開戶的，發卡行可根據與持卡人簽訂的協議，主動向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發出收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權審核無誤后，應予受理。

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　　央行１９９７年發布的《銀行卡業務管理辦法》規定，借記卡在ＡＴＭ上的每卡每日累計提現額不得超過５０００元。

　　《通知》將通過ＡＴＭ取款的交易上限由每卡每日累計５０００元提高至２萬元。規定銀行可在此限額內綜合考慮客戶需要、服務能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現金額。

　　考慮到貸記卡和準貸記卡的主要功能是用于消費，不同于借記卡兼具電子存折的作用，對貸記卡和準貸記卡在ＡＴＭ上的每卡每日累計取款交易上限不作調整，仍維持貸記卡２０００元、準貸記卡５０００元不變。

　　銀行可設置開放式柜臺辦非現金業務

　　《通知》提出，銀行要合理配置網點柜臺，優化勞動組合，實行彈性柜臺和彈性柜員制；對于銀行賬戶的開立、撤銷，查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現金支付工具繳費和購買理財產品等業務，銀行可以設置開放式柜臺辦理，以提高業務處理效率。